【主持人】各位网友大家好，这里是北京市公安局公安交通管理局在线访谈的现场，欢迎大家收看。近期有不少网友对“如何给车辆办理保险”方面的问题比较关注，为此，今天特意请来了北京市保险监督局的保险专家的，为大家进行集中解答，你好。
【程惠林】主持人好，网友们好。
【主持人】有车的朋友都知道每年都要给车辆办理保险，但是给车辆办理的保险都有哪些种类呢？请为大家详细解答一下。
【程惠林】一般车辆保险分为两大种类，一种是主险，包括：1、机动车交通事故责任强制保险（交强险）2、机动车损失险（车损险）3、商业第三者责任险（三者责任险）4、全车盗抢险5、车上人员责任险。
    另一种是附加险，包括：1、附加自燃损失险（自燃险）2、附加车身划痕损失险（划痕险）3、附加玻璃单独破碎险（玻璃险）4、发动机特别损失险（发动机进水险）5、附加不计免赔率特约。
【主持人】那么主险里的“机动车交通事故责任强制保险”（交强险）主要包含什么内容？
【程惠林】“机动车交通事故责任强制保险”（交强险）属于必上险种，赔偿最高额度12.2万元。不少人认为12.2万元的赔偿额度对于自己车辆来说足够了，其实在这12.2万元中只有2000元属于车损赔偿，另外1万元为医疗费用赔偿，11万元伤残赔偿，因此只有交强险保障是不够的。
【主持人】在这里提醒大家，交强险是机动车必上的险种，没有上交强险的机动车是不允许上路的。那么“机动车损失险”（车损险）是什么内容？
【程惠林】“机动车损失险”也就是车辆保险中最重要的主体部分，用于赔偿车辆损失。但是在购买保险时要明确保险条款中的保险责任和责任免除部分。举个例子，如果事故中受伤或者死亡的是被保险人自己或者家庭成员，这是不会理赔的；如果被保险人因为无证驾驶、酒后驾驶等违法行为发生事故也是不会赔偿的。
    在己方无责但无法找到肇事方的情况下，和保险公司签订责任转移赔偿协议后，己方要承担30%的责任。例如车停在路边被高空坠物砸中，且找不到责任人，己方就要自己承担30%责任。
【主持人】看来大家在购买保险时一定要注意阅读其中的详细内容，还有就是不要有严重的交通违法行为。下面请程惠林为大家介绍一下“商业第三者责任险”（三者责任险）。
【程惠林】“商业第三者责任险”属于对交强险中伤残赔偿的补充，目前常见的保额为20万、30万和50万等，但是保费的差别并不多，也就一两百的差别。这项保险对于私家车主至关重要，按照现行法律如果车辆对行人造成人身伤害事故，赔偿额度会依据当地平均工资置顶，最高20年工资，按照3000元工资标准最高赔偿达72万元，远远超过交强险赔偿额度，因此商业三者责任险就成为了人身伤害事故中一项重要保障。
【主持人】这么说“商业第三者责任险”也是一种很重要的险种了，还有就是“全车盗抢险”具体都有哪些内容？
【程惠林】盗抢险是防止车辆被盗丢失而准备的险种。如果您的车停车区域治安情况不佳，环境较混乱就很有必要购买这项保险。另外，如果您的车是被盗风险较高的车型，例如雅阁、A6等车型保险费率会有适当上调，这需要您向保险公司详细咨询。
    需要注意的是全车盗抢险只有在您的车辆整车被盗时，保险公司才会索赔，如果车辆部分部件被偷不属于赔偿范围（常见的例如轮胎被盗、雨刷器被盗等）
【主持人】还有就是主险里的“车上人员责任险”，请程惠林详细给大家介绍一下？
【程惠林】“车上人员责任险”用于赔偿在事故中车上人员造成的人身意外伤害。分为司机和乘客两种，可以单独保司机或者乘客。这属于人身意外险的一种补充，并且和其他人身意外险不冲突，共同赔偿。常见的保额有1万元、2万元和5万元。
【主持人】一般车辆保险的主险只提供最基础的保障，但是日常行车还会遇到很多其他问题，这就需要一些附加险种进行保障。下面请为大家介绍一下附加自燃损失险（自燃险）。
【程惠林】自燃损失险就是指车辆发生自燃造成车辆损失的时候，对您进行补偿。自燃是指车辆的电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或者所载货物自身原因引起火燃烧造成本车损失。在这里提醒大家，一些增压车型或者散热有缺陷的车型在夏季自然风险较高，建议投保。另外，根据条款，自燃赔偿实行20%的免赔率，也就是说保险公司只承担损失额度的80%。所以避免车辆自燃才是硬道理。
注：汽车厂家对于没有改动过线路，又在质保期内发生自燃的车辆进行赔付，所以这部分车主无需投保自燃险。
【主持人】其实大家在平时要及时对车辆进行保养和检修，避免车辆发生自燃。还有大家可以根据自己的车辆具体情况购买自燃险。那附加车身划痕损失险（划痕险）具体是指什么情况？
【程惠林】划痕险是用来保护车辆车漆的，承保范围仅限于车身无明显碰撞的车漆损伤。任何碰撞造成的损失则属于车损险范畴。简而言之划痕险仅限于车漆部分，不包含任何需要钣金换件等损伤，保险金额有2000元、5000元、10000元或者20000元。需要注意的是，目前保险公司已经不再为三年以上的“老车”办理划痕险，另外目前车险保费的优惠幅度已经开始根据出现次数和金额挂钩，如果您已经连续几年未出现，那么也许自己花钱修补会更加划算。
【主持人】如果是对自己技术不放心的新手司机，可以考虑买一份划痕险，还有就是“附加玻璃单独破碎险“（玻璃险）具体是指什么啊？
【程惠林】玻璃险是指风挡玻璃或者车窗玻璃单独破碎而进行赔偿，不包括事故中造成的车辆玻璃破损。这款险可以选择国产玻璃和进口玻璃，车主可以自己选择。需要提醒您的是，天窗玻璃并不属于玻璃破碎险范畴，而是属于车损。
【主持人】经过程惠林的详细解释大家对玻璃险的承保范畴有了一定的了解，原来天窗玻璃并不在玻璃破碎险范畴内，大家一定要注意这点。一些网友对“发动机特别损失险“（发动机进水险）不是很了解，请程惠林给大家介绍一下。
【程惠林】发动机进水险就是指在车辆涉水或者水中启动后造成的发动机故障保险。车损险是不包括发动机进水故障赔偿的，这款附加险可以增加发动机保障。如果没买这项附加险，进水后发动机大修的自己掏腰包可不是小数目，另外，还有20%的不计免赔率。
【主持人】看来经常下雨的地方的朋友需要买发动机进水险，其实大家在遇到有暴雨有积水的情况时最好绕行或是等积水消退后再通行，切勿盲目涉水。那么附加险里最后一种“附加不计免赔率特约“有什么不同呢？
【程惠林】前面的多项保险中都提到了不计免赔率，它是指在出险理赔时，保险公司并不是100%赔偿你的所有损失。例如发动机特别损失险不计免赔率为20%，就是指保险公司只赔偿发动机维修费用的80%，您自己要承担20%的维修费用。
     不计免赔率特约就是指，您购买该项附加险后，所指定的保险项目的不计免赔部分也由保险公司来承担，自己不需要花一分钱。往往很多人都忽略了，其实这是一项非常实用的附加险。
【主持人】经过程惠林的专家的详细解读后，我想大家对车辆保险的具体种类和内容都有了进一步的认识，那么就有网友想知道去哪里购买保险最合适呢？
【程惠林】下面我给大家介绍三种购买车辆保险的途径，同时点评一下其中的优点和缺点。
    1：直销（电销、网销）通过保险公司服务电话或者保险公司官方网站直接购买车辆保险
    优点：价格有优势，所有保险信息透明，提供送单*。
    缺点：没有面对面接触，客户信任感不高。且没有与当地业务员发生利益关系，出险理赔服务不太方便。
    2：4S店等代理机构在购车4S店或者车险代理网点购买车辆保险
    优点：出险后在自己的4S点维修车辆既方便又放心；投保时一般都会有工时费折扣。
    缺点：由于代理属于下级分销，价格会高于其他渠道。另外，有些黑心4S店会通过客户骗保，影响客户信用记录。
    3：保险公司营业网点直接到保险公司营业网点购买车辆保险
    优点：直接从保险公司营业网点购买最可靠，不用考虑受骗问题，可以详细咨询相关疑问。
    缺点：不能享受直销（网销、电销）渠道车险的优惠价格；需要亲自去营业网点投。
【主持人】原来购买车辆保险有这么多的途径，大家可根据自身的具体情况选择一种途径来购买车辆保险。那能不能给大家推荐几种买车辆保险的方案？
【程惠林】针对大部分主流车主，我们不妨把常见的车辆分为三大类，具体推荐如下：
    1、微、小型代步车（价格几万元，主要用作代步，省钱很重要）微、小型代步车推荐方案：交强险+车损险+10万商业三者+自燃险
    2、家庭紧凑级车（价格十几万元，车辆需要有实惠的保障）家庭紧凑级车推荐方案：交强险+车损险+30万商业三者+自燃险+发动机进水险+不计免赔特约
    3、中高级车/SUV（价格在20万元以上，对车辆有较高安全保障需求）中高级车推荐方案：交强险+车损险+50万商业三者+全车盗抢险+自燃险+发动机进水险+划痕险+玻璃险+不计免赔特约。
【主持人】对于程惠林的推荐大家可以进行参考，针对自身的情况来购买车辆保险。最后关于车辆保险还有注意事项吗？
【程惠林】大家需要注意两点，一个是关于折旧率：在投保之后，被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下车型每月会有0.6%的折旧率，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。因此你投保后由于盗抢或者车损出险一般会比保额低，如果未到一年车险到期前所赔就要计算12个月的折旧率，但你当时上车险时却是最贵的时候。
     折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率另一个是关于费率浮动：以《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》为例，为防止骗保，同时降低一部分车主的车险费用，北京目前实行保险费率浮动方案。就是在核算出保费后乘以一个浮动系数。该系数是与你上一年的出险次数以及出险额度相挂钩的，按照北京市规定最低能低至保费的40%，最高达到保费3倍。
    该政策不同城市会有所差别，以下是北京市费率浮动详表，通过表格可以看出费率的浮动和出现次数直接相关，赔偿金额对费率的影响很小，举个例子：A车撞了一辆劳斯莱斯，但是一年就出险了一次；B车每次出险就几百块，但是出了3次险。第二年B车的费率一定会高于A车。
【主持人】好，由于时间关系，今天我们在线访谈节目先进行到这里，大家可以点击我们交管局的网站进行这期节目的观看，也可以登录我们网站看一下以往的节目，非常感谢程惠林来到我们节目当中，也非常感谢网友参加我们这次在线访谈的交流，谢谢大家，下期在线访谈再见！